中國敲定個人對個人代理機構管理辦法

2016年8月17日,中國銀行業監督管理委員會(「中國銀監會」)、中華人民共和國工業和信息化部(「工信部」)、中華人民共和國公安部(「公安部」)、國家互聯網信息辦公室(「網信辦」)聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,自公布之日起生效。

暫行辦法2015年12月已經以草稿方式首次發布,監管的是自然人、法人及其他組織透過互聯網平台(即「網絡借貸信息中介機構」)直接進行的借貸活動。

根據暫行辦法,網絡借貸信息中介機構必須作出下列事宜:

  • 開業之前,向中國銀監會地方監管部門備案登記,然後向中央或工信部地方主管部門申領相關的業務經營許可。
  • 盡職評估貸款人、設置相關的貸款限額和貸款標的限額。
  • 委任符合條件的資金存管機構,分隔自身資金與貸款人和借款人的資金。
  • 在經營範圍中實質明確「網絡借貸信息中介」。

網絡借貸信息中介機構不得從事下列活動:

  • 提供擔保。
  • 發放貸款、發售金融產品、提供經紀或管理服務。
  • 捆綁資產,或者進行任何形式的代理 (其他法律法規和規定允許的除外)。
  • 從事股權眾籌等業務。

同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不可超過人民幣20萬元,在不同網絡借貸信息中介機構平台的借款總餘額不可超過人民幣100萬元。法人或其他組織的借款餘額不可超過前述兩筆金額五倍。在暫行辦法公布前設立的網絡借貸信息中介機構,必須在12個月內符合暫行辦法的規定。

市場回應

劉哈維合夥人,貝克‧麥堅時律師事務所上海代表處

「最終官方版本釐清了某些規定,也增添了某些規定。例如,現時所有個人對個人平台(P2P平台)必須在其營業範圍中實質明確『網絡借貸信息中介』,草稿則規定P2P平台的公司名稱必須包含『網絡借貸信息中介』字樣,最終版本的做法更為合理。最終版本規定P2P平台不得從事近乎資產證券化的業務,但給同一貸款人可通過單一P2P平台借出資金的上限,以及同一貸款人可通過所有P2P平台借出資金的總金額設置上限。此外,地方監管機構將會在登記和監管P2P平台的工作上擔當重要角色。這種方法符合整體情況,監管機構加強控制風險的同時,也容許一定程度的靈活度,以促進金融業改革創新。」

跟進事項

法律顧問,凡為P2P貸款人、P2P借款人、網絡借貸信息中介機構或保管銀行工作的,除了多項被禁止的活動之外,也應查探網絡借貸信息中介機構的資格規定和存檔備案程序,以確保公司符合適用於P2P融資項目的規定,包括監管保管銀行、資金分隔及借款限制的規定。如果公司早已在這個領域經營業務,法律顧問一定想採取步驟,以求最遲在2017年8月實施嚴格的遵規措施。

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