香港成立新的獨立保險業監管局—諮詢總結

林道儒合夥人及俞文妍律師,孖士打律師行

在不久的將來,香港將新成立一個在財務和運作上皆獨立於政府的保險業監管機構—獨立保險業監管局(下稱「保監局」)。保監局將取代目前的保險業監管機構,即由保險業監督主管的政府部門保險業監理處。

在2012年10月,財經事務及庫務局就新保監局的主要立法建議展開了為期三個月的諮詢。諮詢總結現已公佈。財經事務及庫務局計劃稍後提交草擬修訂草案,以期在2015年成立保監局。

諮詢總結摘要

簡而言之,諮詢總結得出了以下結論:

  • 保險中介人的操守規定:建議保險中介人在銷售過程和提供售後服務(例如續保和處理申索等事宜)時,應按保單持有人的「最佳利益」行事。行業中多個機構提交的意見書表示,保險代理人要遵守是項建議是不切實際的,因為他們受聘於保險公司並須按委任保險公司的最佳利益行事。這些意見書沒有獲得接納,而保險代理人將須要披露任何利益衝突。此外,任何代理協議如包含與「最佳利益」責任相悖的條款,將不能被強制執行。
  • 中介人牌照:建議保監局應發出五類保險中介人牌照。雖有意見認為將牌照重新分類和合併,但此建議被認為是合適的。
  • 負責人員的委任:建議所有機構持牌人及獲授權保險公司應委任一名負責人員。負責人員須盡其最大努力,確保機構本身及其委任的保險代理人遵從有關操守合規的管控制度和程序。
  • 保監局的巡查和調查權力:與香港其他金融監管機構相若,保監局獲賦權進入受監管機構的處所巡查、作出查詢和查閱紀錄及文件。如某人因保監局的調查結果而被法院定罪,法院可命令該人向保監局繳付全部或部分調查的成本和費用。
  • 紀律懲處:建議罰款上限為港幣1,000萬元,或受規管人士因失當行為而獲取的利潤金額或避免損失金額的三倍(兩者以金額較大者為準),以起足夠的阻嚇作用。任何人如因保監局的紀律懲處決定而感到受屈,可以就保監局的決定向新成立的保險上訴審裁處上訴。審裁處可核實、修改或暫緩有關決定,或指示監管機構為某些特定事項重新作出裁決。
  • 徵費和收費:建議的財政結構是從所有保單的保費中收取0.1%的徵費(非人壽保險保單的徵費上限為港幣5,000元,人壽保險保單的徵費上限為港幣100元)。保監局會在首五年以遞進的方式提高徵費,以達至0.1%的目標水平。保監局的其他收入來源是保險公司和保險中介人繳付的牌照費,以及向特定服務使用者收取的費用。政府將提供為數港幣 5 億元的一筆過撥款,用以應付首5年的開支。

結論

保監局將大幅改變香港的保險業監管環境,並建議於2015年成立。新法例對保險中介人影響較大,不管是保險代理人還是經紀人,他們都將須以保單持有人的「最佳利益」行事。此外,保監局將獲賦予實質的巡查和調查權力。保險公司和中介人均應為即將成立的保監局和新的監管制度提前做好準備。